10-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu znacznie się obniżyły i po raz pierwszy w Polsce można teraz uzyskać dość konkurencyjną stopę procentową ustaloną na 10 lat, ale najważniejsze pytanie brzmi: czy powinieneś się na to zdecydować? Czy w ogóle odpowiednia jest dla Ciebie stała stawka? Czy w ogóle powinieneś mieć kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu? Wiele osób jest narażonych na wysokie kary za wcześniejszą spłatę z powodu niewłaściwego rozważenia kwestii ich planów długoterminowych przed zakupem.
Czy przeprowadzisz się do domu, spłacisz duże salda wcześniej, mając nadzieję na pozyskanie znacznego dodatkowego finansowania z nieruchomości, czy też możesz kwalifikować się do lepszych transakcji w perspektywie krótkoterminowej, jeśli twoja sytuacja ulegnie poprawie? Przed rozważeniem kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu należy zapoznać się z informacjami na temat produktów o stałym oprocentowaniu i zobaczyć, jak działają one w porównaniu z innymi typami stawek, i naprawdę rozważyć, czy to jest opcja dla Ciebie. Przy czym, zdecydowanie powinieneś również porozmawiać z niezależnym brokerem hipotecznym, aby naprawdę zrobić poważne rozeznanie w temacie.
Czy hipoteka na 10 lat będzie to rozwiązanie konkurencyjne w perspektywie długoterminowej?
Gdybyś miał kryształową kulę, mógłbyś odpowiedzieć na to pytanie, ale nikt nie widzi przyszłości. Kiedy pożyczkodawca wycenia produkt, opiera się to na koszcie pożyczki tych pieniędzy z innego banku lub inwestora i przekształceniu ich w hipoteki lub na oczekiwanej stopie procentowej, którą zapłaci swoim własnym deponentom w tym czasie. Tak więc prosty fakt jest taki, że kredyt hipoteczny (sprawdź ranking kredytów hipotecznych na 17bankow.com) o stałym oprocentowaniu zostanie wyceniony na podstawie oczekiwań dotyczących tego, co stanie się ze stopami procentowymi w okresie, a bank będzie oczekiwał zysku. Oznacza to, że obecna nadwyżka konkurencyjnych długoterminowych umów na czas określony wskazuje, że banki spodziewają się dłuższego okresu stosunkowo niskich stóp procentowych w Polsce w przyszłości.
Tak więc, podobnie jak kursy podawane przez bukmacherów, większość banków nie oczekuje, że średnie stopy procentowe w ustalonym okresie będą wyższe niż te, które oferują. W efekcie obstawiasz przeciwko bankowi, ale odnosząc to do przeszłości trzeba wiedzieć, że popełnili oni dość spektakularne błędy. Jednak im mniejszy jest Twój kredyt hipoteczny i im krótszy pozostały okres (dla osoby spłacanej lub kredytu hipotecznego z oprocentowaniem), tym mniejsze różnice w oprocentowaniu wpłyną na koszt długoterminowy.
Z tego powodu dla każdej pożyczki nadejdzie moment, w którym pozostały okres skróci się, gdy niewielkie różnice w oprocentowaniu zostaną przeważone przez powtarzające się opłaty i prowizje związane z refinansowaniem kredytu hipotecznego, a zmiana produktu regularnie staje się słaba. Jest to bardzo specyficzne dla każdego przypadku, ale gdy Twój kredyt hipoteczny osiągnie ten punkt, potencjalne wady długoterminowych napraw mogą stać się nieistotne.
Więc kto powinien wziąć 10-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu?
Jeśli bardzo martwisz się wzrostem kosztów, nie masz okoliczności, które wskazywałyby, że inne stawki, takie jak zmienne, mogłyby być lepsze, i jesteś pewien, że kary za wcześniejszą spłatę prawdopodobnie nie spowodują problemu, po prostu musisz zdecydować, czy czujesz się warto uprawiać hazard długoterminowy i ryzykować płacenie więcej, niż może być konieczne, lub zdecydować się na zakup krótkoterminowego produktu w nadziei, że za kilka lat można ponownie zapewnić sobie konkurencyjną stawkę.
Ta decyzja sprowadzi się głównie do marginesu między krótkoterminowymi stałymi stopami a długoterminowymi oraz prawdopodobieństwa, że zmiany w Twojej sytuacji spowodują, że lepsze oferty będą dostępne dla Ciebie w krótkim okresie – tak jak lepsze dochody, dzięki którym dostępne dla Ciebie oferty będą bardziej konkurencyjne – obniżając wartość kredytu. Zastanów się też, czy uważasz, że dodatkowy koszt jest dobrą wartością dodatkowego zabezpieczenia.
Dlaczego warto zasięgnąć porady u doradcy?
Doradca hipoteczny omówi z Tobą sytuację i udzieli wskazówek, czy produkt stały jest dla Ciebie bardziej odpowiedni. Jeśli stała stawka jest dla Ciebie najlepszą opcją, ale sprowadza się to wyłącznie do decyzji między długoterminowymi a krótkoterminowymi transakcjami, jest to decyzja, którą najlepiej podejmuje klient, ale przynajmniej doradca hipoteczny może przedstawić Ci najlepsze dostępne opcje w różnych okresach, abyś mógł podjąć bardziej świadomą decyzję między nimi. Jeśli chcesz wiedzieć, jakie mogą być najlepsze oferty dostępne dla Ciebie zarówno w perspektywie krótko-, jak i długoterminowej, poszukuj najlepszego doradcy – lokalnie bądź w internecie, a wybrany doradca na pewno skontaktuje się z Tobą, aby omówić dostępne opcje i by udzielić kompleksowej porady. Często taka wstępna rozmowa nie nakłada żadnych zobowiązań, ani nie jest związana z jakąkolwiek opłatą – dlatego tym bardziej warto z niej skorzystać.